В чем разница ОСАГО и КАСКО простым языком

В чем разница ОСАГО и КАСКО простым языком

Системы страхования по ОСАГО и КАСКО существуют более 15 лет. Однако, несмотря на столь длительный период эти страховки вызывают непонимание и массу вопросов. Самый распространённый – в чем разница ОСАГО и КАСКО?

Автолюбители часто не видят между ними отличий, считая, автогражданку – более дешевым вариантом КАСКО. Это часто вызывает обиды и недопонимания между страховыми компаниями и их клиентами.

Например, человек, оформивший полис ОСАГО, может искренне считать, что это – гарантия от любого повреждения его автомобиля. Получив отказ в выплате, он будет считать, что его надули.

Что страхуют при КАСКО и ОСАГО

КАСКО — это разновидность страхования имущества, по которой страховая защита распространяется на автомобиль. Собственно, другое название этой страховки – Комплексное Автомобильное Страхование (Кроме Ответственности). При автогражданке водитель страхует ответственность.

Что это значит? Если вы приобрели полис КАСКО и вашу машину поцарапали во дворе хулиганы, угнали, попали в ДТП – страховая выплатит ущерб.

Если вы купили ОСАГО – страховая заплатит, когда вы станете виновником автоаварии.

Когда речь идет о ДТП разница между двумя видами страховки не так бросается в глаза. Вроде и в том и в другом случае человеку компенсируют убытки, и обращаются обычно в свою компанию.

Однако, по ОСАГО возмещение происходит потому что у виновника есть полис автогражданки.

Если вдруг водитель, виноватый в ДТП, не застраховал свою ответственность, потерпевший, купивший ОСАГО, от страховой ничего не получит. А вот потерпевший с КАСКО может рассчитывать на выплату.

С другой стороны, если водитель с полисом КАСКО, но без ОСАГО, совершит ДТП, возмещать потерпевшему вред он будет из своего кармана.

Собственно, это базовое отличие автогражданки от КАСКО. Именно оно порождает все остальные отличительные признаки этих полисов. Кажется, разница между страховками очевидна, однако, не все автолюбители видят отличия.

Хотя, что там водители, некоторые солидные преподаватели юридических ВУЗов уверены, что при ОСАГО страхуется машина. А депутаты Госдумы искренне не понимают, почему, если у виновника нет страховки, потерпевший, купивший ОСАГО, ничего не получает.

Зачем ОСАГО, если есть КАСКО

Чаще всего КАСКО приобретают для новых машин, причем сразу же в автосалоне. Его цена в разы выше ОСАГО.

Некоторые водители считают, что переплачивают. Поэтому они задумываются — нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО. Особенно актуален этот вопрос при автокредите. У людей нет лишних средств и они ищут пути сэкономить, что вполне разумно.

ОСАГО обязательно

Тем не менее, даже при КАСКО у водителя должен быть полис ОСАГО, потому что:

  • Таково требование закона. Полис автогражданской ответственности должен быть у всех водителей. Поэтому наличие добровольной страховки автомобиля не освобождает от обязанности оформлять автогражданку. Можно по-разному относиться к закону «Об ОСАГО» и к ПДД, требующим, чтобы у водителя был полис автогражданки. Тем не менее, управление автомобилем без ОСАГО – административное правонарушение.
  • По ОСАГО возмещаются убытки. Допустим, водитель купил КАСКО и совершил ДТП. Страховая починит его машину, а с пострадавшим виновному водителю придется разбираться самому. И нет гарантии, что потерпевший не потребует в суде арестовать машину и продать ее, чтобы получить компенсационные выплаты.
  • Страховщики автогражданской ответственности сейчас ремонтируют автомобили, а не дают деньги на руки. Они договариваются с автосервисами и получают скидки на услуги. Значит, 400 тысяч, выделенных СТО по ОСАГО может хватить на ремонт пострадавшего автомобиля, а вот, те же работы для частного лица могут обойтись, например, в 500-600 тысяч. И все это придётся возмещать виновнику.

Заметим, что в Правительстве идут разговоры о том, чтобы отменить ОСАГО для тех, у кого есть КАСКО. Как это будет выглядеть – не ясно. И до сих пор эти идеи не нашли отражения в законах, оставаясь на уровне обсуждений. Поэтому страховать ответственность должны даже те, кто застраховал автомобиль.

Обязательно ли КАСКО при автокредите

Автокредиты обеспечиваются залогом автомобиля. Т.е. водитель отдает ПТС кредитору, а сам ездит на купленной машине, гася кредит. Если должник (он же – залогодатель) перестает платить, банк (он же залогодержатель) забирает автомобиль.

Закон дает банку право требовать от должника застраховать автомобиль, пока долг не будет погашен. Поэтому, если в банке выдают автокредит, с условием покупки КАСКО – их требование законно. Если должник решит отказаться от договора страхования, банк вправе требовать расторжения досрочного возврата займа.

Например, гражданин взял автозайм в 1,5 млн рублей на 10 лет и купил «Мерседес», оформив его в залог. ПТС заемщик передал банку и ездит на новеньком автомобиле. Договор КАСКО оформлять не стал.

Банк, через месяц обнаружил отсутствие страховки. Он вправе требовать вернуть все 1,5 млн не через 10 лет, а, например, в течение месяца. Если человек не найдет таких денег – автомобиль будет продан.

Заметим, что ситуация «взял денег в банке и купил машину» – не всегда автокредитование. Иногда займ может быть потребительским. В этом случае никаких дополнительных страховок не нужно.

Как понять, какой именно кредит у вас? Достаточно посмотреть в графу «цель займа» или «кредит предоставляется на нужды». Если в них указано «на личные нужды», «нецелевой» – кредит потребительский.

Как будет проходить возмещение, если есть и КАСКО и ОСАГО

Как будет проходить возмещение, если есть и КАСКО и ОСАГО

Если человек купил полис комплексного автомобильного страхования, повреждения его автомобиля будет компенсировать его страховая.

Если он попал в ДТП и у виновника застрахована автогражданская ответственность – платить будет страховая по ОСАГО. А что будет, если у человека есть и ОСАГО и КАСКО? Что лучше при ДТП?

Конечно, если два полиса у виновника, то особых сложностей нет. В рамках страхования автогражданской ответственности починят автомобиль потерпевшего. А по полису комплексного автомобильного страхования отремонтируют машину виновника.

То есть виновный получит выплаты по КАСКО, а потерпевший – по ОСАГО.

Но бывает, наоборот. У виновника – ОСАГО, а у потерпевшего КАСКО. Как быть в такой ситуации? Ведь с одной стороны потерпевший может получить возмещение по полису автогражданки виновника.

С другой стороны – по полису комплексного автомобильного страхования он вправе требовать денег от своей страховой. Значит ли это, что можно получить двойное возмещение? К сожалению, это невозможно.

Почему нельзя получить страховку дважды по ОСАГО и КАСКО

Суть страхования имущества в том, что страховая возмещает ущерб, но за это получает право требовать от виновника компенсировать понесенные траты.

Например, человек застраховал квартиру от залития. Если затопили соседи. Ущерб оценили в 15 тысяч. Человек получает эти деньги от страховой. Которая в свою очередь подаст соседям иск на 15 тысяч, чтобы «отбить» свои траты.

Плюс для страхователя – шансы получить деньги при повреждении имущества увеличиваются.

Очевидно, крупная компания с большей вероятностью выплатит деньги, чем, например, пенсионерка или малоимущая семья. С другой стороны, страховая компания, получает небольшие шансы возместить свои расходы.

Значит если пострадавший водитель обратится в страховую, у которого он купил КАСКО, страховщик починит автомобиль и потребует от компании виновника возместить расходы.

А, если потерпевший получит выплаты по ОСАГО, то у страховщика виновника не будет оснований компенсировать вред страховой компании потерпевшего, ведь ущерб уже возмещен непосредственно пострадавшему.

Поэтому получить возмещение можно только по одному полису.

До того, как было введено правило о направлении транспортных средств на ремонт, недобросовестные водители иногда получали выплаты в двух компаниях.

Такие факты быстро вскрывались, и водителям приходилось возвращать деньги. Единственное исключение из этого правила – возврат франшизы

Можно ли вернуть франшизу по КАСКО через ОСАГО

При оформлении имущественного страхования на машину сотрудник страховой компании обсуждает с клиентом вопрос о размере франшизы. Под ней понимаю размер ущерба, который страховая не компенсирует.

Так, франшиза в 80 тысяч, означает что, если машину повредили менее чем на эту сумму, ремонт страховая не оплачивает.

Например, припаркованный автомобиль разбили злоумышленники, у водителя КАСКО с франшизой в 80 тысяч. Если повреждения оценят менее чем на 80 тысяч – чинить машину будет сам потерпевший.

Если ущерб будет, скажем, 200 тысяч, водителю предложат или заплатить 80 тысяч, чтобы машину починили или получить на руки 120 тысяч.

Зачем это страхователю?

Сумма франшизы влияет на цену полиса. Чем она выше, тем меньше придётся заплатить. Так, при франшизе в те самые 80 тысяч цена полиса будет практически вдвое меньше, чем без нее. Хотя, конечно, конкретные размеры устанавливаются в страховой компании.

Страховщик в свою очередь защищает себя от необходимости устранять последствия многочисленных мелких ДТП.

Тем не менее, франшиза все равно считается суммой ущерба. Значит, пострадавший водитель может требовать ее возмещения в рамках автогражданки. Конечно, если виновник застраховал риск наступления ответственности.

Допустим, по КАСКО насчитали ущерб в 600 тысяч, из них 80 тыс. выплатил пострадавший в качестве франшизы. Как вернуть потраченные деньги в рамках ОСАГО. Для этого потерпевший обращается с заявлением:

  • В компанию, где приобрел полис ОСАГО при условии: в ДТП пострадали только автомобили; владельцы машин застрахованы по ОСАГО
  • В компанию виновника, если хоть одно из условий выше не соблюдено

К заявлению прикладываются:

  • Копия полиса КАСКО, подтверждающая наличие франшизы;
  • Копия полиса ОСАГО, доказывающая, что водитель застрахован в этой компании;
  • Протокол ГИБДД, подтверждающий факт ДТП;
  • Постановление ГИБДД, определяющее виновника;
  • Копия квитанции об оплате франшизы либо требование страховщика о ее оплате;
  • Копия паспорта обратившегося с заявлением лица.

Как потерпевшему выбрать, что лучше – КАСКО или ОСАГО

Как потерпевшему выбрать, что лучше – КАСКО или ОСАГО

Потерпевший сам решает, лучше ли ему обращаться по ОСАГО или по КАСКО за возмещением ущерба. Что при этом стоит учитывать:

  • Размер ущерба. Нередко в условиях автомобильного страхования прописано, что ущерб ниже определенной суммы (например, 15 тыс. рублей) не возмещается. В этом случае целесообразнее получить возмещение по ОСАГО, если сумма ущерба меньше 400 тысяч.
  • Был ли причинен вред здоровью? Имущественное страхование машины обычно компенсирует только ущерб автомобилю, хотя, некоторые компании могут включать в КАСКО и страхование жизни. Если пострадал водитель, страховая компания, продавшая КАСКО и не застраховавшая жизнь и здоровье человека, сможет разве что посочувствовать. А вот по полису ОСАГО возмещается и вред здоровью. Если автомобиль пострадал несильно, а водитель или пассажир получили травмы, стоит рассмотреть компенсацию по ОСАГО.
  • Сроки. Договоры имущественного страхования автомобиля предусматривают более быстрый ремонт. Если для Вас это принципиально – воспользуйтесь КАСКО.
  • Увеличение страховки. Цена что КАСКО, что ОСАГО увеличивается, если страховая произвела выплаты. Однако, учитываются только выплаты в рамках одного вида страхования. Допустим, у человека кредитный автомобиль, на который по условиям договора с банком, оформлено КАСКО. Человеку осталось платить кредит последний год, а дальше он не будет покупать КАСКО. В этом случае ему лучше получить возмещение по КАСКО чтобы его КБМ по ОСАГО не пострадал.

Учет всех этих факторов позволит принять пострадавшему наиболее выгодное решение.

К слову, для виновника нет никакой разницы, по какой страховке потерпевший будет получать возмещение. Если пострадавший выберет КАСКО, а ущерб будет меньше 400 тысяч, его страховая потребует деньги от компании, где виновник купил ОСАГО.

А, если ущерб больше лимита по автогражданке, нарушителю ПДД все равно придется компенсировать разницу, только не потерпевшему, а страховой, где потерпевший оформил КАСКО.

Можно ли купить КАСКО и ОСАГО в разных страховых компаниях

Разные страховые компании устанавливают разные цены и условия страхования. У кого-то более дешевый полис ОСАГО, у кого-то выгодное КАСКО.

Водитель сам выбирает, какая компания ему подходит. Поскольку ОСАГО и КАСКО между собой не связаны, человек вправе оформить эти страховки в разных компаниях.

Хотя страховщики часто предлагают бонусы и скидки активным клиентам. Поэтому, выбирая компанию для покупки ОСАГО и КАСКО, не лишним будет узнать условия разных страховщиков.

Возможно комплект страховок будет выгодней, чем покупка в разных фирмах.

Подробные условия страхования можно узнать у страхового брокера, который знает преимущества разных страховщиков и подберет выгодную программу страховой защиты.

Как сильно отличаются цены на ОСАГО и КАСКО

Имущественное страхование автомобиля может быть весьма дорогим удовольствием. Например, житель Екатеринбурга в возрасте 30 лет, со стажем вождения в 10 лет потратит на такой полис для BMW X1 2018 г. (с объемом двигателя в 150 л/с) 88 тысяч рублей (без франшизы), ОСАГО для этой же машины с такими же данными водителя обойдется в 9,9 тыс. рублей (при условии безаварийной езды).

Практически в 9 раз дешевле. В то же время, если водитель согласится на франшизу в 35 тыс. рублей, цена полиса составит 55 тыс.

Заметим, что в отличие от ОСАГО, при расчете КАСКО используется больше параметров: пол, семейное положение водителя. Количество угонов конкретной марки и т.д.

Это связано с тем, что при имущественном страховании машины риски выше, чем при страховании ответственности. По КАСКО страхуется угон, самовозгорание, несчастный случай – все ситуации, когда ОСАГО бессильно.

От чего зависит размер страховой премии

Тарифы по автогражданке устанавливаются Центробанком. Он же определяет, что должно влиять на итоговую сумму страховой премии и в каком объеме.

Конечно, регулятор предоставил страховщикам некоторую свободу, установив тарифный коридор. Тем не менее, каждая компания одинаково считает КБМ или учитывает коэффициент при стаже.

Любой водитель с калькулятором в руках, сможет посчитать, сколько примерно придется отдать за ОСАГО.

По КАСКО такой конкретики нет. Вряд ли кто-то скажет, что конкретная модель автомобиля увеличит страховку, например, на 10%, а возраст, допустим, уменьшит на 5%.

Какие данные учитывают при расчете КАСКО

Пол и возраст. Как бы дискриминационно это не звучало, компании считают размер страховой премии с учетом пола и возраста. Обычно для молодых мужчин страховка обходится дороже, чем для дам того же возраста. Однако, пожилые мужчины не так часто попадают в ДТП, чем пожилые женщины

Семейное положение. Считается, что состоящие в браке не настолько сильно рискуют, как холостые люди, поэтому меньше попадают в ДТП.

Место жительства. Чем больше аварий и преступлений, связанных с посягательством на автомобили, в вашем городе. Тем выше риск, что вас это тоже коснется.

Тип защитного устройства. Чем сложнее сигнализация, тем больше времени потребуется злоумышленникам, чтобы угнать автомобиль.

Модель автомобиля. Некоторые машины пользуются большей популярностью среди угонщиков, чем другие. Если вы купили автомобиль, который не интересен преступникам, меньше риск, что его угонят. Значит страховка будет ниже.

Возраст автомобиля. Чем «моложе» машина, тем меньше шансов, что водитель попадет в ДТП потому что у него не вовремя отвалилась какая-то деталь.

Годовой пробег. Очевидно, чем меньше человек пользуется автомобилем, тем меньше риск попадания в аварию.

Стаж вождения. Считается, чем он больше, тем опытнее водитель. А у неопытного автомобилиста выше риск попасть в ДТП.

Цель езды на автомобиле. Полис для личного использования автомобиля стоит меньше, чем использование машины в работе, поскольку у тех, кто использует свой автомобиль в деловых целях, больше шансов попасть в аварию из-за увеличения времени вождения.

Конечно, это лишь примерные условия. Страховщики редко предоставляют подробные расчёты страховых рисков по КАСКО, сообщая лишь итоговую сумму.

Поскольку договор имущественного страхования автомобиля – добровольный, Центробанк не требует от страховых компаний оглашать конкретные показатели тех или иных рисков, влияющих на итоговую сумму полиса КАСКО.

Страхование автогражданской ответственности и имущественное страхование автомобиля – абсолютно разные виды страховок.

Мы описали разницу между ОСАГО и КАСКО в таблице. Это позволит более наглядно показать разницу между страховыми продуктами.

Сравнительная таблица по ОСАГО и КАСКО

Сравнительная таблица по ОСАГО и КАСКО
Надеемся с этой таблицей для вас не составит труда понять, в чем разница ОСАГО и КАСКО. Понимая, чем отличаются страховые продукты, вы сможете выбрать приемлемый способ страховой защиты.

1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (7 оценок, среднее: 3,86 из 5)
Загрузка...

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *